Cultura Financiera

Por fin después de muchos días de iniciado ya el año 2009 las autoridades financieras de nuestro país (Secretaría de Hacienda) ha aceptado que hemos entrado a un problema conocido con el nombre de Recesión. El Presidente Felipe Calderón presentó en este mes de Enero un Plan millonario a fin de paliar la crisis, y dentro de los conceptos que integran dicho plan, están los precios de las gasolinas, los cuales después de haber elevado en demasía durante el año pasado, acuerdan las autoridades congelarlos; todos los ciudadanos esperábamos que dichos precios bajaran, pero esto no sucedió, solo se congelan.

En especial y rubro aparte se dio un tratamiento especial al precio del Diesel, el cual va a tener una reducción del 75%. Sin embargo, los problemas generados por los paros en varios puertos de nuestro país llevados a cabo por los pescadores (paros que han traído como consecuencia el encarecimiento del pescado y mariscos y tomando en cuenta que se aproxima la cuaresma, los ciudadanos no tendrán fácil acceso a dichos comestibles) y a la fecha dichos paros no se han resuelto y por el contrario se corre el riesgo de otro tipo de problemas, y sino al tiempo.

Pero como expreso al inicio de esta nota la recesión en nuestro país mal o bien, ya se empieza a sentir, y el Gobernador del Banco de México reafirma lo anterior al dar a conocer que el crecimiento del Producto Interno Bruto solo crecerá negativamente (como que suena a una contradicción o se crece o no se crece) entre -0.8% y un -1.8% en el presente año.

El propio Gobernador Dr. Guillermo Ortiz en su informe dado a conocer en relación a la inflación del año 2008, reafirmo que el entorno económico a nivel internacional, se está caracterizando por una contracción en la actividad económica, no vista desde los años 1929 y 1930 (durante la gran depresión). Esta información solo confirma algo que todos los que hemos estado analizando la crisis financiera generada por los Estados Unidos, y que ha repercutido en la Unión Europea, entre los países asiáticos y no se diga en América Latina, y sin embargo en México nos han querido convencer de no pasará nada, que nuestra economía está fuerte (que los paros técnicos en las Armadoras Automotrices en nuestro país) eran situaciones aisladas y pasajeras y todo se va a superar con la unidad de todos los mexicanos. Pero oh sorpresa, que si tenemos problemas, se contempla una pérdida en este año de aproximadamente de 345 000 empleos y en consecuencia la tasa de desempleo se irá a las nubes y por tanto que va a pasar.

Los empresarios desean que se bajen las tasas impositivas, en algunos estados están solicitando que no se cobre el impuesto cedular (pero estos ingresos ya están comprometidos) y luego entonces ya les contestaron que no se dejarán de cobrar. Algunos estados publican tener saldos bancarios altos (desconocemos si los tienen invertidos) cuando debieran usarse en obras de infraestructura y de esta manera se puedan generar empleos y así haya incremento en la demanda de bienes y servicios y las empresas trabajen y se vuelvan productivas y de este modo el crecimiento económico no sea negativo.

Aunado a lo que comento, las empresas y los empresarios ya se enfrentan a recortes y limitaciones de crédito y esto hace mas grave la situación financiera de las mismas, y la pregunta que hago, el plan que nos presentó nuestro Presidente ayudará a través de la Banca de Desarrollo otorgando créditos a las Pequeñas y Medianas Empresas (pensando que son las generadoras de un 72% de la mano de obra) y esto no está sucediendo, los bancos privados no fácilmente otorgan créditos, ya que no quieren seguirse exponiendo al problema que ya resienten, denominado cartera vencida, y sobre este particular la Condusef da a conocer que mas de un millón 300 mil usuarios de tarjetas de crédito han dejado de pagar y esto es el inicio de un grave problema.

Los usuarios de las tarjetas (en un gran porcentaje) solo pagan el mínimo de lo que los bancos les fijan en los estados de cuenta que les envían a los tarjeta habientes y creen que pagando de esa manera no pasará nada, no serán remitidos al Buró de Crédito, pero si los podrán enviar cuando sus adeudos no sean cubiertos oportunamente y se vayan retrazando y retrazando hasta declararse insolventes y su problema sea mayor.

Dentro de todo este panorama negativo, no deja de presentarse una luz al final del túnel, y la Condusef ha solicitado a los bancos den facilidades a los clientes y deudores con altos retrasos en sus pagos, puedan negociar y reestructurar sus saldos vencidos a largo plazo y a tasas razonables. Parece ser que los principales bancos ya lo empiezan a dar a conocer a sus clientes, ojalá y aprovechen dicha oportunidad.

Por tanto que se debiera hacer; por un lado nuestras autoridades generar obra de infraestructura y por tanto puede haber empleo, las empresas reprogramar su actividad industrial y evitar despidos (ayudando a que no haya mas problemas sociales) y propiciar mas apoyos a los jóvenes innovadores y así puedan convertirse en empresarios y tenerlos mas ocupados.

El problema desgraciadamente son los profesionistas recién egresados, se enfrentan a problemas tales como: que no tienen experiencia, que no tienen todavía 25 años, y son suplidos por personas con carreras técnicas, ya que estos les saldrán mas baratos.

Esperemos que las cosas no lleguen a ser tan drásticas y tengamos la paciencia para enfrentar con entereza lo que venga mas adelante.

Dr. Luis Núñez Álvarez.

Asesor Financiero y Fiscal.

Investigador20032002@yahoo.com.mx

Es lamentable conocer la información proporcionada por el Banco de México en materia de inflación, correspondiente a la primera quincena del mes de Enero del presente año; digo que es lamentable porque de alguna manera contradice una realidad que viven las amas de casa en diferentes ciudades del país.

En su informe dicho organismo gubernamental nos expresa que la inflación en la mencionada quincena alcanzó un 0.15 por ciento, porcentaje que comparado con la misma fecha pero del año 2008, resulta baja, ya que en dicho período fue del 0.27%.

Lo anterior nos indica que muchos de los precios de los productos básicos en lugar de subir, varios de ellos se fueron a la baja, como lo señala el mismo banco, y lo confirma en un cuadro estadístico en el que expresa:

Bienes y Servicios a la alza: Autobús Urbano, Limón, Leche Pasteurizada y fresca, Gasolina de bajo octanaje (en este bien, lo que realmente pasó, fue que se estabilizaron los precios, derivados del plan de emergencia del Gobierno Federal, a fin de hacer frente a la crisis financiera internacional y nacional, que ya tenemos); pero en realidad no bajó la gasolina; Derechos por suministro de agua, pollo en piezas, frijol, servicios de telefonía.

Bienes y Servicios a la baja: Jitomate, Electricidad (en este tipo de servicio, en varias ciudades, según notas de periódicos locales, exponen las quejas de los usuarios, ya que el importe de los recibos por dicho servicio, se vieron muy crecidos y muchas personas, han padecido para liquidarlos), Servicios Turísticos en paquetes, Cebolla, Gas Doméstico (derivado del plan emergente), tomate verde, chile poblano, chile serrano.

Como pueden darse cuenta, ese es el estudio que realizó el Banco de México, en las principales ciudades del país, a fin de medir los cambios habidos en la primera quincena del mes de Enero y de esta manera determinar el porcentaje medio y dar a conocer la variación del 0.15 por ciento que publicó.

El índice de precios al consumidor en función al objeto de gasto, el banco nos comunica lo siguiente: Subieron: Alimentos, bebidas y tabaco un 0.16%; Muebles y Enseres domésticos 0.26%; Salud y Cuidado Personal 0.73%; Transporte 0.77%; otros servicios 0.30%. Bajaron: Ropa y Calzado -0.08%; Vivienda -013%; Educación y Esparcimiento -035%. Ustedes señores lectores, de acuerdo con las compras o uso de los servicios que aquí se mencionan, obtengan su propio índice de inflación, comparando lo que pagaron en el mes de Diciembre del 2008 y lo que han estado pagando en el mes que está corriendo de este 2009.

Igualmente el Banco de México, en su reporte nos comunica que las ciudades que tuvieron inflación alta son: Chetumal, Q. R. 1.30%, Monterrey, N. L. 1.18%, Tijuana, B. C. 0.72%, Tulancingo, Hgo. 0.68%, Torreón, Coah. 0.61%, Chihuahua, Cih. 0.51%, Morelia, Mich. 0.50% y Tapachula, Chis. 0.43%. Las ciudades que tuvieron inflación a la baja; son: Tampico, Tams. -0.63%, Iguala. Gro. -046%, León, Gto. -0.44%, Ciudad Jiménez, Chi. -0.38%, Jacona, Mich. -0.31%, Tepatitlán, Jal. -0.30%, Tehuantepec, Oax. -0.28%, Querétaro, Qro. -0.15%.

Como podemos observar la ninguna ciudad importante del estado de Colima, aparece en la estadística que comunica el organismo gubernamental, lo cual nos deja en la incertidumbre respecto a si hubo un alza en los precios de los bienes y servicios o hubo una baja en los mismos, y serán las amas de casa o los ciudadanos colimenses que visiten los centros de abasto o requieran de un servicio, los que pueden dar un punto de vista respecto a como se comportaron los precios en nuestro estado.

De ahí que sea importante que se conozca el procedimiento de cálculo de la inflación, la cual es un proceso muy sencillo, bastará con que cada familia o ciudadano haga una lista de los bienes y servicios que adquirió o pago al inicio de un mes (registre los precios a los cuales pagó)y esos mismos bienes y servicios observe a que preció los pagó al final del mes siguiente, los compare y determine las diferencias entre los precios iniciales y los finales, y dicha diferencia la divida entre los precios de inicio del mes, y le dará el por ciento que le marcará la inflación familiar o individual, dato que le ayudará a comparar la información que al final del mes seleccionado para hacer el estudio y el resultado determinado por el Banco de México, y de este modo, se estará en condiciones de refutar o apoyar los datos que nos den a conocer, con fundamentos, sin que se tenga que hacer uso de cálculos matemáticos muy sofisticados.

Les invito a que hagan un pequeño ejercicio y del resultado obtenido sirva de base para decirle a la autoridad económica si su trabajo o ha hecho bien o habrá que decirle como y en donde no se está de acuerdo.

Dr. Luis Núñez Álvarez.

Asesor Financiero y Fiscal.

Investigador20032002@yahoo.com.mx

En los tres meses finales del año 2008, muchos de los Bancos Centrales, en Estados Unidos, en Unión Europea, en Japón y en Latinoamérica, estuvieron demasiado preocupados de cómo ajustar sus respectivas economías a fin de aminorar el golpe financiero en las mismas. Se tuvo la necesidad de colocar en los Mercados Financieros, enormes cantidades de dólares (euros en su caso) con la finalidad de evitar colapsos en los Mercados Bursátiles, y con ello evitar también la quiebra de bancos (que desgraciadamente sucedió), hipotecarias debilitadas, instituciones aseguradoras que se vieron involucradas en el pago de cantidades fuertes originadas por los resultados funestos generados por huracanes, tornados, tifones y diversos fenómenos naturales, que hicieron aún mas grande la problemática de las personas en el mundo.

Sin embargo todos estas aportaciones al final resultaron inútiles y poco efectivas. El banco mas antiguo en la Unión Americana el Lehman Brothers Holdings Inc, se tuvo que ajustar a la regla 11 y declararse en quiebra, las dos grandes hipotecarias tuvieron que ser compradas por el gobierno americano, la aseguradora mas grande en dicho país, también tuvo que ser rescatada, en fin podíamos seguir enumerando muchas empresas que a la fecha ya no están, o bien porque quebraron, o bien porque fueron adquiridas por otros bancos o el propio gobierno.

El economista norteamericano Nouriel Roubini en su artículo publicado en la La Tribuna Hispana USA, del día 13 de este mes de Enero, expresa que lo peor de la crisis financiera global está por venir. En dicho artículo sigue afirmando que en el 2008 el Sistema Financiero Global experimentó su peor crisis desde la Gran Depresión de los años 1929, 1930.

Se afirma que desde la quiebra del banco Lehman Brothers Holdings Inc. El Sistema Financiero Global es otro, y así hemos podido constatar las preocupaciones de los presidentes (saliente y electo) en la Unión Americana, respecto a la necesidad de rescatar su Sistema Financiero, sus Mercados Bursátiles, su industria automotriz, y han urgido a su Congreso a apoyar y aprobar sus programas financieros que les ayude a resolver los grandes problemas financieros y económicos actuales. Se aprobó el Plan de Rescate en un Monto de 700,000 MDD, que a la fecha no se ha entregado nada todavía, se solicitó un apoyo de 35,000 MDD para la industria automotriz, (se aprobaron 25,000 MDD), de los cuales se han entregado 15,000 MDD y se expresó que no eran suficientes; y así observamos en el país generador de la crisis mundial, que será hasta que tomé posesión en el nuevo presidente, cuando se ponga realmente en marcha los programas ofrecidos a los empresarios y ciudadanos americanos.

Ya hemos conocido los resultados negativos tenidos en los EEUU en materia de pérdidas de empleos: 2.5 millones en el año que ha terminado, la confianza del consumidor es demasiada alta y la oferta de bienes y servicios de los grandes establecimientos no han sido aceptadas, a pesar de los descuentos ofrecidos, no hay dinero disponible, y si hay demanda del seguro de desempleo.

El mismo economista Roubini sigue expresando que la recesión en su país será en todo el año 2009 y si acaso hasta finales del 2010, el PIB podría ser del 1 por ciento.

Si hablamos de México, los resultados de la política económica prevista para el año 2008, no fueron los resultados esperados: una inflación que alcanzó el 6.53 por ciento, un PIB apenas del 1.8, la devaluación del peso alta, a esta fecha el dólar se cotiza arriba de los 14.00, el problema en este campo de las divisas ha sido tan relevante, que el Banco de México en varias ocasiones ha tenido que salir a ofertar grandes cantidades de dólares, a fin de apalancar fuertemente a nuestro peso. El hecho de que nuestro Banco Central coloque divisas en el mercado, resultará en su momento perjudicial a las reservas, pues estas sirven para dar seguridad en cuanto al riesgo país, y por tanto, la deuda soberana se verá afectada, sobre todo cuando nuestro gobierno trate de colocar deuda en el extranjero, ya que tendría que ofertarse a tasas de interés elevadas y nos puede sacar de la competencia mundial, al invitar a los inversionistas a hacerlo en México.

Ante tales problemas de influencia de los problemas económicos tenidos en los EEUU, el Presidente Calderón presentó su Plan de Apoyo a nuestra economía, y aunque dicho plan favorece mas al Sector empresarial y bancario, dicho plan ha sido fuertemente criticado por dichos sectores, porque según ellos no contempla la baja en los impuestos, ni prevé subsidios y por consiguiente la planta productiva se verá seriamente afectada, y para variar, el sector empleo se seguirá viendo afectado con despidos, paros técnicos y cierre de pequeñas y medianas empresas.

Que se deberá hacer, debemos aprender a planear nuestra economía personal, gastar menos, no comprar sino lo indispensable y si se tiene empleo, cuidarlo y no decaer en crisis personales ni en desánimo.

Dr. Luis Núñez Álvarez.

Asesor Financiero y Fiscal.

Investigador20032002@yahoo.com.mx

El año que ha terminado desde la perspectiva financiera, podríamos decir que nos ha dejado grandes experiencias y grandes retos, por lo que me voy a permitir expresar algunos acontecimientos que marcaron de manera sobresaliente, lo siguiente:

Desde el punto de vista internacional, vimos como las economías de los grandes países desarrollados se tambalearon como consecuencia de la gran crisis financiera que a la fecha sigue viviendo el país mas poderosos del orbe, los Estados Unidos, fue tan fuerte el impacto económico financiero, que los Bancos Centrales de dichos países tuvieron que salir a apoyar con fuertes cantidades de millones de dólares o euros (según los países), a fin de solventar el debilitamiento de los sistemas bancarios, evitando con ello, mas quiebras de muchos bancos, como sucedió tanto en Inglaterra, como en los Estados Unidos.

Los mercados financieros, como consecuencia de la gran especulación de los fuertes inversionistas, se vieron colapsados, a tal grado, que se repitieron en Nueva York, en Tokio, en Europa, los martes y miércoles negros, similares a los habidos en el año de 1929, 1987 y 1994; además deque se vieron influenciados por los altos precios del petróleo, de los alimentos y diversas materias primas.

La crisis financiera ha resultado tal grande (pues ésta fue así, desde que se detectó fuertemente en el año 2007), como una derivación del problema de las hipotecas que generaron cuentas deudoras incobrables para las familias norteamericanas, que a la fecha también, siguen provocando caídas en los precios en los bienes raíces de dicho país del norte.

El desempleo en la Unión Americana, se está convirtiendo en un gran flagelo, ya que durante el año 2008 se perdieron mas de 1,200,000 empleos, y cada día conocemos a través de los medios informativos de la gran cantidad de personas que hacen filas ante los organismos proporcionadotes de seguro de desempleo, a fin de ir paliando las deficiencias en los ingresos personales y poder hacer frente a las grandes necesidades económicas.

Todavía en el diario Wall Street Journal, en sus alertas personales, a las que tengo acceso en forma diaria, informa de que a pesar de los grandes descuentos ofrecidos por las grandes tiendas comerciales y de servicios, con motivo de Navidad y Año Nuevo, la demanda de bienes por parte de los consumidores no levantó, lo cual es muestra de la contracción económica en dicho país del Norte; lo cual a su vez una muestra de lo que ya han reconocido las propias autoridades financieras y económicas, de que se ha entrado en una recesión, lo que definitivamente es muy malo no solo para dicho país, sino para México y toda Latinoamérica.

La inflación ha aparecido fuertemente en Estados Unidos y no se diga en México, por lo tanto los precios de bienes y servicios van a la alza, y el poder adquisitivo del dinero no está siendo suficiente para dar respuesta a la oferta de los grandes y pequeños establecimientos, y aún cuando en el mes de Diciembre se pudo observar por lo menos en nuestro país gran movimiento en los diversos centros comerciales, mas que nada se debió a que las personas tuvieron dinero derivado del pago de aguinaldos y vacaciones (a mas de que pensamos mas en las festividades decembrinas) y poco en lo que pueda suceder a partir del mes de Enero (como se afrontará la cuesta de ese mes?), expresaremos lo que frecuentemente oímos: “Dios Dirá” o “Lo bailado y lo paseado quien no lo quita”, esperemos que no iniciemos el año con un despertar lleno de deudas, sino con grandes esperanzas y deseos de Triunfo.

Para cerrar el año, tuvimos que conocer de la gran estafa financiera (generada por el hombre afable y altamente reconocido en el mundo de las finanzas e inversiones) el Sr. Bernard Madoff, que con un monto aproximado de 50,000 millones de dólares, el cual afectó no solo a las grandes instituciones financieras, sino que les pegó también, a personajes de las finanzas, del espectáculo y de grandes industrias, de todo el mundo, todo por la ilusión de obtener grandes ganancias en el menor tiempo posible, sin haber medido en tiempo las consecuencias, sino que todos confiaron ciegamente en dichos fondos.

México, tendrá que afrontar desde mi perspectiva tres grandes retos: uno la posible baja en las remesas de los inmigrantes, ya que muchos de ellos, tendrán bajos salarios (los que se queden en los Estados Unidos) como consecuencia de la recesión económica, dos los precios del petróleo que se han caído fuertemente (aunque nuestro secretario de hacienda nos afirma que el precio del barril está asegurado en base al monto fijado en el presupuesto de ingresos), pero aún así habrá descenso en los ingresos petroleros y las reservas de divisas se verán seriamente afectadas; un tercer reto, el desempleo, muchas empresas grandes y medianas (no se diga pequeñas) iniciaron desde el mismo mes de Diciembre recortes en su personal, y el alza en los salarios, aunque fue mínima, no dejará de ser un problema en la generación de nuevos puestos.

Esperemos que con la unidad ciudadana, con la confianza en nosotros mismos y en México, podamos afrontar retos y lleguemos al final, mas fuertes y consolidemos nuestras economías personales.

Feliz Año 2009.

Dr. Luis Núñez Álvarez.

Asesor Financiero y Fiscal.

Investigador20032002@yahoo.com.mx

 Al revisar mis notas que he acumulado a través de muchos meses de lecturas e investigaciones realizadas, he detectado un artículo que apareció en el Wall Street Journal, en el mes de octubre del 2007, donde el autor de dicho artículo se refirió al problema que el Tesoro de los Estados Unidos en ese momento estaba tratando de desenredar un nudo gordiano derivado de los fondos denominados Vehículos de Inversión Estructurada (SIV por sus siglas en inglés) y que si desmoronaban dichos fondos se convertirían en un desastre financiero.

A esas fechas dichos SIV estaban ligados a grandes bancos y que debido a problemas financieros que ya se veían venir, tendrían que deshacerse de millones de dólares en valores respaldados por hipotecas y otros valores. Al llevar a cabo esta operación desencadenaría una situación crítica de carencia de recursos que afectaría desde el pago de nóminas hasta las hipotecas a cargo de un gran número de ciudadanos americanos.

Mas sin embargo, y, muy a pesar de ese comentario y de acuerdo a los acontecimientos que hemos visto en lo que va en el presente año, como han sido el desplome de los mercados financieros en todo el mundo, la falta de confianza en el Sistema Financiero Americano, el que los Bancos Centrales en América, Europa y Asia hayan tenido que tomar medidas tales como: aportar grandes cantidades de millones de dólares para apuntalar a los mercados, el aprobar el descenso en las tasas de interés, entre otras medidas, vinieron a comprobar lo que el autor del artículo en comento, expresaba en ese mes de octubre del pasado año.

A la fecha el gobierno americano, ha tenido que tomar medidas drásticas como el haber aprobado un rescate por mas de 700 mil millones de dólares para salvar a grandes bancos de su país, hubo que rescatar a las dos instituciones hipotecarias de su sistema financiero, otros bancos han tenido que ser adquiridos por otros y muchos mas tuvieron solicitar ser apoyados por las normas marcadas en la regla 11 e iniciar el proceso de quiebra.

A la fecha también se vislumbran en la Unión Americana grandes problemas económicos y financieros, como el tener que afrontar una alta tasa de inflación, una alta tasa de desempleo (se publicó que solo en el mes de noviembre pasado se perdieron 533 000 empleos), el presidente electo de dicho país, ha urgido a su congreso una cantidad de 25 mil millones de dólares (por lo menos) para salvar de la crisis financiera a la industria automotriz y los directivos de dicha industria han tenido que ofrecer amarrarse el cinturón en materia de sus propios salarios, para que sacrificándose de este modo, obtengan la confianza debida y el congreso pueda aprobar los fondos solicitados y evitar un desastre mas, lo cual repercutiría gravemente en el desempleo.

Así podríamos seguir haciendo un recuento de problemas derivados del manejo de los créditos hipotecarios, del juego desmedido de la especulación en los mercados, el haber generado un problema de guerra en IRAK, el querer acaparar el dominio en el mercado de los combustibles (el petróleo y el gas) por las grandes potencias, el haber aceptado el alza tan grande en el barril del petróleo (el cual a la fecha ha tenido un desplome) pero del que no hay que estar muy seguros de que dicho precio no pueda seguir bajando, sino por el contrario, en el momento menos esperado, dicho precio pueda repuntar y agravar aún mas la situación económica mundial.

Y todo lo antes descrito como va a resultar en la economía y las finanzas de México (nuestro gobierno dice que dicha economía está blindada) siguieron llegando dólares de parte de los inmigrantes, han regresado al país muchos de nuestros paisanos y traen sus dólares y autos, lo cual augura que las fiestas navideñas harán olvidar los posibles grandes problemas que tendremos que afrontar el año venidero, en este mes de Diciembre recibiremos aguinaldos, prima de vacaciones, algunos bonos y algo mas de dinero, lo que tal vez muchos no hagamos, será separar de ese dinero que recibamos de mas, ahorrar un poco a fin de generar una protección financiera, y nos ayude a paliar las consecuencias de la alta tasa de inflación de este año (será mas del 6%, cuando se había pronosticado que no rebasaría el 3.5%), el dólar no baja de 13.40, muchas empresas han iniciado recorte de personal, y tal vez muchas de esas plazas no sean reintegradas en el próximo año.

Como vemos es lamentable el que tenga que dedicar estos comentarios a grandes problemas económicos, con los cuales ya estamos conviviendo, pero que por desgracia conviviremos, a la fecha no se ha anunciado el incremento a los salarios (la recomendación del gobierno federal a los gobiernos estatales es que no permitan grandes alzas salariales) por el contrario si es posible no incrementos mejor.

Que tendremos de sorpresas, no lo sabemos, lo único que si conocemos es que debemos prepararnos a esperar a una grata Navidad y desearnos mucha prosperidad en el año que se avecina.

Dr. Luis Núñez Álvarez.

Asesor Financiero y Fiscal.

Investigador20032002@yahoo.com.mx

 Muy a pesar de haberse aprobado por ambas cámaras en los Estados Unidos el paquete de rescate financiero de las instituciones financieras en dicho país, los mercados como el Dow Jones, el Nadaq y el Estandar &Poors, no respondieron como se esperaba y por consiguiente, toda la semana generaron caídas en sus índices de un total pánico, y con ello, generaron crisis en el mundo financiero internacional.

Observamos así, como en todos los continentes los medios de comunicación nos ponían al tanto de las terribles caídas de los mercados financieros, donde a fin de evitar mayores consecuencias en sus sistemas financieros, los Bancos Centrales, hubieron que intervenir apuntalándolos con financiamientos fuertes a fin de proteger los ahorros y las inversiones de los ciudadanos, a mas de que muchos de dichos Bancos, bajaron sus tasas de interés, con lo que se buscó generar financiamientos baratos hacia las empresas y apoyarlas en su planta productiva y evitar colapsos de despidos de personal y una mayor incertidumbre en la economía internacional.

Por desgracia en nuestro país la Bolsa Mexicana de Valores no escapó de esa crisis financiera mundial, su índice de precios y cotizaciones tuvo una caída en la semana que estamos terminando, de siete veces y cierra con un valor de 19,905.27 unidades, después de que en meses anteriores había entusiasmado a sus directivos cuando dicho índice había superado la barrera de los 31,000 puntos.

La crisis en nuestro país, por igual hizo tambalear a nuestro peso (a pesar de que nuestras autoridades hacendarias afirmaban diciendo que teníamos reservas en divisas por mas de 84, 000 millones de dólares) y su cotización en el mercado libre (compra venta en las ventanillas de los bancos) fluctuaban entre $15.00 un día, otro día la cotización era de $12.75, y así la situación decadente del peso, cierra el pasado viernes en una cotización de $12.20 en algunos bancos, ya que cada institución bancaria compra y vende dicha moneda de acuerdo a sus intereses y condiciones financieras.

La caída de nuestro peso según diversos analistas financieros, nos hicieron saber en la semana que dicha caída aún siendo mas drástica que en los años de 1994 y 1995, ha sido menos grave, puesto que las condiciones de aquellas fechas se fincaron en la fuga de capitales se dio por las condiciones locales (movimiento zapatista, asesinato de políticos, elecciones presidenciales, errores de diciembre entre otras), en estos momentos su devaluación se ha derivado por la incertidumbre en los mercados financieros mundiales, la influencia de la posible larga recesión que se presentará en la economía de nuestro socio comercial mas grande (EEUU), las economías tambaleantes en la Unión Europea, y nos expresan dichos analistas que el cierre de la cotización de nuestro peso frente al dólar para fin de año, será en los niveles de $11.80 a la venta.

Ante la volatilidad de nuestro peso frente al dólar en esta semana negra (si así pudiéramos definirla, dadas las circundas que la marcaron) el Banco de México se vio obligado a apuntalar el mercado cambiario con la puesta a la venta de 998 millones de dólares el miércoles pasado, con lo que atemperó la devaluación de nuestro peso y previó la posibilidad de poner a disposición de los bancos un monto hasta de 2500 millones de dólares en subasta, de ahí que las fluctuaciones empezaron por asentarse entre $12.30, $12.23 en los días posteriores al pasado miércoles.

En nuestro país también, no solo se ha tenido que resentir la caída de la Bolsa Mexicana de Valores, el alza en la cotización del peso frente al dólar, sino que esto se suma la caída del precio del petróleo en la denominada mezcla mexicana y cierra el día de ayer viernes a un monto de 65.89 dólares por barril, lo cual ha puesto a pensar a nuestros señores diputados, respecto al precio base de barril de petróleo que en principio habían pensado que fuera fijado para el presupuesto de ingresos del año 2009, de 77 dólares, mas sin embargo creo que deberán bajar su entusiasmo y ser mas realistas en cuanto a la cotización del barril del crudo a niveles mundiales y evitar fallas en los ingresos derivados del petróleo.

Después de ver todos estos acontecimientos en las finanzas internacionales, nuestro gobierno ha tenido que aceptar que nuestra economía no está tan bien como se nos venía asegurando y el Presidente Calderón ha tenido que anunciarnos un Plan de Rescate, basado en un gasto en infraestructura por 53,000 millones de pesos, lo cual deberá impulsar el crecimiento del empleo, anunció también la construcción de una refinería con una inversión de 12,000 millones de pesos (lo cual nos expresa que PEMEX si tiene dinero guardado) a través del Fondo de Estabilización, y sobre este plan al ser aprobado por el Congreso, pondrá todo su esfuerzo en apoyar la planta productiva, para que el empleo no se vea afectado y la caída en el poder adquisitivo de los ciudadanos no se resienta y la economía no vaya a caer en un bache mayor.

Bueno al final de 8 meses en la crisis de los EEUU y en otras economías del mundo, nuestro gobierno hubo de reconocer que si nuestra economía si se verá afectada, mas vale tarde que nunca.

Dr. Luis Núñez Álvarez.

Asesor Financiero y Fiscal.

Investigador20032002@yahoo.com.mx

 Ya en alguna de mis colaboraciones me he referido al uso de la tarjeta de crédito bancaria, haciendo notar que es importante conocer la manera mas adecuada de usarla, a fin de evitarse problemas posteriores al iniciar el cobro por parte de las instituciones bancarias.

Esto viene a colación por un artículo que aparece en un diario de circulación nacional, donde se comenta que las instituciones bancarias, han estado dando a conocer datos referentes a la aprobación o negación de otorgar uso de tarjetas a futuros usuarios, y expresan dichas instituciones que de 10 solicitudes, 7 son rechazadas por diferentes razones.

Igualmente se comenta que están en circulación 26 millones 500 mil plásticos, de las cuales solo se usa un promedio de 18 millones de ellas; eso nos puede dar una idea de la cantidad de personas que usamos las tarjetas de crédito como un medio fácil de pago, mas que de seguridad en uso del dinero en efectivo, pues sigue sin tenerse la cultura de pagar las compras de efectivo, con las tarjetas de débito que se otorgan a los trabajadores.

Se resalta también por parte de la Asociación de Bancos de México, que cada año se recibe un promedio entre 10 y 15 millones de solicitudes de otorgamiento de tarjetas de crédito, mas sin embargo, el otorgar o negar una tarjeta de crédito, expresa dicho organismo se ha venido haciendo en estudio mas detallado de la capacidad de pago de las personas que están requiriendo una tarjeta de crédito.

Es importante resaltar una vez mas, que el tener una tarjeta de crédito da facilidades en la adquisición de bienes y servicios y puede ayudar a mejorar la calidad de vida de las personas, pero no se debe olvidar que el abuso desmesurado de ellas, también puede traer consecuencias destrozas para el patrimonio de las personas. A este respecto el Banco de México da a conocer que existe una cartera vencida derivada del uso de tarjetas de crédito por un total de 18 mil millones de pesos, cantidad que debe llevar a las personas a reflexionar en cuanto a mejorar el uso de la tarjeta de crédito e ir mejorando la cultura de responsabilidad y pago de los compromisos contraídos por ese medio.

Cabe destacar, que las instituciones de crédito, buscando mejorar la cartera vencida derivada del uso de los plásticos, ha diseñado planes de recuperación de la misma, siendo entre otros; el reestructurar la deuda a plazos mas largos, a tasas de interés bajas y fijas, así como y dependiendo de los compromisos que acepten los deudores, puede haber reducción de la deuda hasta un monto de un 35%. Sin embargo, a pesar de esta facilidad, es menester que el deudor conozca que una vez que firma la reestructuración, su convenio tendrá anexo una nota en la que se le diga que se ha hecho una comunicación al Buró de Crédito, lo cual en su momento puede afectarle para otras solicitudes de crédito, sobre todo si va requerir hacer compras de bienes en algunas casas comerciales, que cada día también son mas cuidadosas en el otorgamiento de créditos, ya que consultan el historial de su futuro cliente en el citado Buró de Crédito.

Por consiguiente, es importante que los usuarios de las tarjetas de crédito, sepan que comprar a crédito siempre tendrá sus ventajas (y mas en la actualidad, cuando el dinero cada día es mas limitado), pero también deberá aprender a elaborar un presupuesto de pagos, sujeto a sus ingresos y habiendo tomado en cuenta sus pagos fijos contraídos con anterioridad al otorgamiento de un crédito mas. No debe olvidar el usuario del crédito, el que se le dé a conocer el famoso CAT (Costo Total del Crédito), lo cual habrá de permitir valorar si le conviene o no endeudarse con tal o cual institución crediticia o casa comercial, ya que dicho costo en la actualidad está fluctuando entre un 32% y un 66% anual (aunque no deja de haber plásticos que dicho costo se pueda elevar hasta un 72%).

Actualmente se está presentando un movimiento de ofertas por parte de las tiendas de autoservicio respecto a como las amas de casa pueden hacer sus compras de consumo diario, y se está volviendo uso común para dichos establecimientos el ofrecer facilidades en el otorgamiento de sus tarjetas de crédito (las que están ligadas a instituciones bancarias para seguridad de dichas casas comerciales) y por tanto los costos en materia de intereses resultarán mas altos, así como la vigilancia en el cumplimiento del compromiso se ha vuelto mas estricto (esto es bueno, pues ayudara al usuario a tener presente su adeudo y cumplirá con el pago mas oportuno) ya que conlleva el que pueda seguir o no disfrutando de hacer sus compras con el crédito revolvente en el supermercado que ha tenido a bien darle esa facilidad de comprar a plazos.

Sea cual sea la institución que otorgue una tarjeta de crédito, el usuario cada día deberá ser mas responsable en el uso de la misma, pero al mismo tiempo mas comprometido en el cumplimiento del pago, y de ese modo, podrá paliar los déficits de dinero derivados de los bajos ingresos que pueda tenerse en el momento de querer adquirir un bien necesario o de carácter superfluo.

Dr. Luis Núñez Álvarez.

Asesor Financiero y Fiscal.

Investigador20032002@yahoo.com.mx

Desde hace ya varios años el negocio del consumo de agua embotellada en nuestro país se volvió un asunto de primera necesidad; al principio cuando se inició la venta en botellas de a litro, luego de dos, y ahora las hay de medio y un cuarto de litro, la demanda ha ido en aumento, con lo cual se demuestra que el tomar agua embotellada es de personas que quieren aparentar estar en la moda o cumplir con lo que la publicidad dice, respecto a que tomar por lo menos dos litros diarios de agua ayudará a conservarse sano y en un peso que a muchos a lo mejor les dará envidia.

Siendo ya un producto de consumo importante el agua embotellada, no escapa a que quienes se dedican a este negocio están tratando de sacarle el mayor jugo posible a esto, mas sin embargo debido al sin número de marcas (como lo es en cualquier producto de consumo general) la competencia ha llevado a las empresas ofrecer algunas mas calidad y pureza y a otras a tener que sortear altos costos en el proceso del agua. Sea cual sea el motivo, las empresas de este ramo tampoco son ajenas al problema crítico económico y financiero, y, por consiguiente han decidido subir el precio en un peso algunas y otras solo cincuenta centavos. Esto de alguna manera también afectará al bolsillo de los mexicanos, aún cuando no es la mayoría, no dejará de impactar en su economía familiar.

Otro producto que en forma silenciosa también está subiendo en sus precios es el pan de caja, el cual se ofrece en diferentes tipos, desde el tradicional blanco, hasta el que ofrece nutrientes específicos, los cuales como en todo tiene que ver con la salud y la conservación de peso y calidad de vida de las personas. En consecuencia bajo esas razones también paulatinamente como digo. su precio sube de la noche a la mañana, y los consumidores solo expresan: “otra vez ya subió?” ni modo que se le va hacer; en lugar de buscar otras alternativas de consumo en esos productos, o por lo menos, hacer la intención de limitar el consumo de dicho producto e ir generando una cultura de presionar a las empresas a que si su producto no es demandado, se vean en la necesidad de abaratarlo.

Lo peor del caso y en lo referente al pan, y tomando en consideración que su materia principal es el trigo (que a principio de año su precio internacional se fue a las nubes) éste ha bajado a últimas fechas, pero los productores de pan subieron en el año cuatro veces su precio, y si bajo el precio del trigo, ellos también debieran bajar el precio; pero esto en nuestro país no sucede, todo debido a que nosotros jamás protestamos ante el alza de los precios y nos conformamos con enojarnos y comentar nuestra inconformidad con el tendero final vendedor del producto. La costumbre en México es que lo sube, llega para quedarse y en espera de que siga subiendo.

Veamos la Secretaría de Hacienda en nuestro país ha decretado ya 28 aumentos en el precio de las gasolinas, el diesel, el gas, con el supuesto de que dichos precios han estado bajos y fuera de la medida internacional y se requiere estar a la par, a fin de bajar el subsidio a dichos productos y el gobierno pueda tener mas recursos que dedicará a la infraestructura del país y mejorar la vida de los mexicanos. Los precios se decidió que subieran en virtud de que el precio del barril del petróleo estuvo hasta 120 dólares. En lo que va del mes de Noviembre y ya iniciamos el Lunes el mes de Diciembre, los precios del petróleo se derrumbaron hasta llegar a 49 dólares el barril, en los Estados Unidos aún con gran crisis, el precio de la gasolina bajó y en México seguirá subiendo cada semana, esto es justo?, realmente que hacemos?, dejamos de usar nuestro coche?, generamos una campaña de no consumo de combustibles? Simplemente seguimos nuestra vida cotidiana y por eso hacen con nosotros lo que quieren, somos demasiados conformistas.

Otro producto que también ha subido su precio es el refresco, y México es uno de los países que mas consume refresco, y sino veamos en los supermercados y hasta en la tienda mas pequeña de nuestras comunidades la gran variedad de marcas y calidades de dicho producto, en diferentes envases y de contenidos desde 600 mililitros, hasta 2.3 litros, con sabores que tienen mas sabor a contenidos químicos que a frutas, con ello nos lo quieren hacer saber que así tendremos una mejor degustación. Pero las personas prefieren tomar refresco que agua (ésta esta cara), o que tomar leche; vemos cotidianamente por las mañanas a los albañiles (solo por referirnos a un tipo de consumidor)y otras muchas personas, ir temprano a la tienda y comprar su refresco para acompañar su desayuno, y aquí muchos no nos ponemos a pensar en como los azúcares afectan a la salud (vean como cada día nos hablan de mas y mas casos de enfermos de diabetes) y que hacemos, nada.

Como puedes observar querido lector, esto solo son algunos productos que de una manera u otra inciden en el bolsillo de los mexicanos, deterioran su dieta, estamos mal alimentados y por consiguiente queramos o no, con ese proceder en el comprar y consumir, lo único que hacemos es incrementar las cuentas de los industriales y de los comerciantes, que jamás se tientan el corazón para no proteger al consumidor, sino que su respuesta será siempre, me suben los costos, subo los precios, siempre habrá quien demande y consuma mis productos.

Dr. Luis Núñez Álvarez.

Asesor Financiero y Fiscal.

Investigador20032002@yahoo.com.mx